세대별 실손보험,
한눈에 비교
실손보험은 가입 시기에 따라 1세대부터 4세대, 그리고 새로 도입되는 신규 실손으로 나뉩니다. 세대마다 자기부담금과 재가입주기가 다릅니다.
세대가 올라갈수록 공통적으로 나타나는 흐름은 “매월 내는 보험료는 낮아지지만, 병원 이용 시 본인이 부담하는 비율(자기부담금)은 커진다”는 점입니다. 또 비급여 항목의 보장 방식이 점점 분리·세분화되었습니다.
| 구분 | 가입 시기 | 특징 | 자기부담 | 재가입주기 |
|---|---|---|---|---|
| 1세대 구실손 | ~2009.09 | 보장 범위가 넓고 보험사별로 상품이 달랐음 | 매우 낮음(손보 0%대) | 재가입 조항 없음(만기 유지) |
| 2세대 표준화 | 2009.10~2017.03 | 표준화로 보험사별 보장이 동일해짐 | 약 10~20% | 표준형 15년 / 선택형 유지 |
| 3세대 착한실손 | 2017.04~2021.06 | 도수치료·비급여주사·비급여MRI가 특약으로 분리 | 급여 10~20%, 비급여 20%(특약 30%) | 15년 |
| 4세대 | 2021.07~ | 급여(주계약)·비급여(특약) 완전 분리, 비급여 차등제 도입 | 급여 20%, 비급여 30% | 5년 |
| 신규 실손 2026~ | 2026년 도입 | 보험료를 낮추는 대신 비중증 비급여 보장을 조정하는 방향(세부 변동) | 개편 내용에 따라 상이 | 개편 내용에 따라 상이 |
1·2세대 (구실손·표준화)
1세대는 자기부담금이 매우 적어 보장이 유리한 대신 보험료가 높고 인상 폭이 큰 편입니다. 2세대부터 모든 보험사의 보장이 표준화되었고, 표준형 기준 갱신주기가 1년으로 짧아졌습니다. 보장이 유리한 구실손은 해지·전환에 특히 신중해야 합니다.
3세대 (착한실손)
도수치료, 비급여 주사, 비급여 MRI 등 비급여 3종이 특약으로 분리되어, 해당 특약에 가입하지 않으면 그 항목은 청구할 수 없습니다. 대신 1·2세대보다 보험료가 낮아졌습니다.
4세대
급여(주계약)와 비급여(특약)가 완전히 분리되고, 직전 1년간 비급여 보험금 수령액에 따라 다음 해 비급여 보험료가 할인되거나 할증되는 비급여 차등제가 적용됩니다. 보험료는 낮지만 자기부담금(급여 20%·비급여 30%)이 높습니다.
신규 실손 (2026~)
정부 발표에 따르면 일반 질환과 중증 질환을 구분하는 구조 등이 논의되고 있으며, 기존 계약의 재가입 전환이 2026년 7월부터 단계적으로 진행될 예정으로 알려져 있습니다. 구체적인 보장·자기부담 기준은 시점에 따라 달라질 수 있으니 최신 약관을 확인하세요.
참고
위 표의 수치·주기는 일반적인 기준이며, 표준형/선택형 등 가입 형태와 약관 개정 시점에 따라 달라질 수 있습니다. 정확한 내용은 본인 보험증권과 약관, 금융당국·보험사 안내로 확인하시기 바랍니다.